个人住房贷款要避免法律风险

　　借款人主体资格风险。包括：未成年人能否申请个人住房贷款问题；外籍自然人能否办理住房贷款问题。

　　公积金装修贷款合同有效性风险。包括：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致性风险。

　　担保风险。包括：

　　第一，抵押担保的法律风险：抵押物的合法有效性；抵押物重复抵押；抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高；抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。

　　第二，质押担保的法律风险：质押物的合法性；对于无处分权的权利进行质押；非为被监护人利益以其所有权利进行质押；对非法所得的权利进行质押等。

　　第三，保证担保的法律风险：未明确连带责任保证，追索难度大；明确保证期间或保证期间不明；保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；公司、企业的分支机构为个人提供保证；公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。



　　诉讼时效风险。

　　⑤政策风险。政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。常见的政策风险有：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制。

　　操作风险的防范措施

　　①从职业道德着手，个体工商户贷款提高内部员工的敬业精神；②从规章制度着手，加强对流程的管理；

　　③严格落实贷前调查和贷后检查；

　　④建立信用数据库，提高风险管理水平。3．3．3信用风险(1)信用风险的概念

　　信用风险是指由于借款人还款能力和还款意愿下降导致贷款违约，致使商业银行蒙受可能损失的风险。

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