哪些条件会导致贷款理性违约

　　那么在不考虑任何交易费用的前提下，以下条件成立即可导致借款人理性违约：P（1-d）>P（1-r）+R。这里的“交易费用”包括借款人作为购房者所支付的契税、房产交易税、印花税等费用。

　　在如何向银行申请贷款这样的问题中，（3.1）式不等号左边部分代表了该房产价值的波动，若d<100%，即房价下跌，则左边部分表示房产的价值损失。不等号右边部分表示借款人在该房产上已有的权益积累，由首付与已清偿的本金两部分构成。

　　当不等式成立时，就意味着借款人继续履行贷款合同所带来的损失（即得到一跌价后的房产，损失量由P（1-d）表示）大于其违约所会带来的损失（即放弃已经积累的权益。



　　从（3.3）式中我们可以看出各变量对理性违约行为的影响，在怎样可以贷款问题的其他变量既定的条件下：

　　①d越小，从而房产价格下跌幅度越大，借款人越倾向于采取理性违约行为。

　　②r越小，即抵押率越低，借款人理性违约行为发生的可能也就越小。

　　⑧T越小，即贷款期限越短，借款人理性违约行为发生的可能也就越小。

　　④t越大，即贷款合同履行的时间越长，借款人理性违约行为发生的可能也就越小。

　　以上四个变量中，r与T是可以由金融机构来控制的，如果仅仅是出于减少违约风险的考虑，金融机构将倾向于发放贷款期限短，首付比率高的抵押贷款，但这将同时带来一个问题，贷款期限越短，借款人的月付款额也越高，这样的抵押贷款设计会使大多数借款人因支付能力有限而不符合贷款条件，从而无法通过贷款买房。增加借款人的首付压力也是与抵押贷款的初衷相违背的。

春节人少，我冒充水王，现在水王来了，我走……