互联网金融之P2P借贷

　　P2P就是Peer to Peer的缩写，指的是局域网当中的计算机可进行信息对等交互；同时也是Person to Person的缩写，指的是人与人之间直接对接。众安保险P2P的外延已经成为一个金融词汇——P2P借贷(Person—to—Person Lending)。根据银监会的公文可以看出来，P2P借贷的中文官方译名为“人人贷”。P2P借贷指的是，资金的供需双方在特定的网络环境中建立直接的借贷关系，网络中的每一个参与者都可以发起，通过网络进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，签署具有法律效力的电子合同．满足借货双方的需求并保障双方的权益。这种借贷关系具有以信用为基础、发起灵活、金额较小、利率较高等特点。

　　从本碾上看，P2P借贷是一种民间小额借贷，最早可追溯到个人互助借贷模式，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决缺少资金的燃眉之急，比如北美华人社区的“标会”或“台会”。随着互联网技术的发展和普及，信息传播的速度和范围不再受到时空的局限，这种小额借贷关系拓展到陌生人之间，由此诞生了P2P借贷以及专门为P2P借贷业务提供相关服务的网络平台。也有观点认为，这种模式源自诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯教授在1979年创立的孟加拉乡村银行中首先运用的对个人的小额贷款模式。



　　就起源而言，P2P借贷属于金融脱媒。个人借款的传统途径是通过银行等金融机构来实现，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介寻找借款人并放款。P2P借贷改变r这种方式。众安保险通过P2P借贷网络平台，出借人可以自行将资金出借给平台上的其他人，而平台则通过制定各种交易规则来确保放款人以较好的方式将资金借给借款人，同时还会提供一系列服务，帮助更好地进行借款管理。比较典型的服务包括三种：纯法律手续的服务，保证借款行为的法律有效性；提供风险特征信息的服务，即提供借款安全性的分析判断依据；借款人违约以后的追偿服务，帮助放款人减少违约发生后的损失。

　　整个借贷过程中有三个基础参与方，即借款人(筹资者)、P2P网络借贷平台、出借人(投资者)，借款人和出借人都必须注册为平台会员，提供基本信息以获得放款或者借款资格，网络平台仅公布注册账号信息，以保持借贷双方的匿名性。

　　

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