天安金交所总裁蒲夫生新金融面临四大趋势和挑战

2016夏季达沃斯财新晚餐会于6月27日举行，天安(贵州省)互联网金融资产交易中心股份有限公司(简称“天安金交所”)总裁蒲夫生应邀出席，并就“金融科技：前景与挑战”主题发表对金融科技的见解。　　
　　天安金交所总裁蒲夫生以“新金融业态背景下的竞争、影响与挑战”为主题，从竞争趋势、行业影响与挑战三个方面，提出了以“数据、场景化、消费金融、零售群体”为核心的四大竞争趋势；并总结金融科技发展对新金融业态带来的影响、包括进入门槛降低、违约成本增加、市场价位观强化、市场细分化等四个方面。任何技术升级、业态转型都会伴随着新的挑战，蒲夫生博士认为，新金融业态背景下的挑战集中表现为：公共数据碎片化、监管政策如何与市场创新协同、平台风险管理策略、及金融与实体企业如何更好融合。
　　新金融的四大竞争趋势：数据、场景化、消费金融、零售群体
　　近年来，移动互联、大数据、云计算等技术得到广泛运用，网贷、消费金融、众筹等新金融业态借助科技力量不断提高运营效率，普惠金融得到广泛发展。蒲夫生认为，新金融业态使得竞争呈现出四大方面的挑战和趋势。
　　
　　竞争趋势之一在于数据收集。互联网技术的运用使数据变成有价值、可交换的对象，数据也成为了解客户需求、分析客户分享承担能力和承担意愿的工具；基于数据，金融机构可以有针对性地为客户提供全方位的金融产品和解决方案。可以说，得数据者得客户、得数据者得市场。
　　竞争趋势之二是业务的场景化。场景化发展是互联网金融发展的生命力。在我国征信体系不健全、使用体系不完善的当下，通过客户的消费场景、社交场景和行为偏好学等角度了解客户，针对无抵押的“小而分散”客户提供借贷和服务是金融机构的最优选择。
　　竞争趋势之三在于消费金融市场。消费行为离不开消费金融，消费金融无需抵押，具有便捷、高效的特点。但同时，消费金融不等于信用卡透支，这意味银行、第三方支付、消费金融公司、理财平台等都可以发展此业务。
　　竞争趋势之四是零售客户群体。在利率市场化和高度互联网化的现阶段，零售客户利率敏感度较低，服务成本进一步降低，使零售业务越来越成为有利可图的业务，因此，蒲夫生认为“小而分散”的群体金融需求越来越受重视，P2P、小微贷等行业应用而生。
　  科技的革新和高度互联网化赋予了金融行业新的发展机遇的同时也带来了新的挑战。
　　第一，公共数据如何更好的共享与开放。数据的共享与开放更有利于互联网金融企业扩大服务边界和提供更有效的精准服务。当下我国公共数据管理呈现碎片化，各行业、企业的数据资源处于闭合状态，这将不利于互联网金融行业和企业的发展转型。
　　第二，对互联网金融行业创新的监管适用性。如何有效区别P2P网贷平台创新模式与非法集资的界限问题、众筹与“合适的产品销售合适客户”的区别化问题、远程开户、远程视频面签的合规问题等。
　　第三，互联网金融的风险管理如何避免用户群体事件。互联网金融的本质是金融，合规与风控尤为重要，互联网金融的核心竞争力在于风控和创新。结合自身丰富的互联网金融产品设计经验，蒲夫生提出互联网金融平台以声誉风险为主的全面风险管理策略。对于互联网金融行业的监管，蒲夫生认为离不开政府的监督和行业自律协同管理。
　　第四，金融与实业如何进一步融合。在互联网与金融相遇之前，金融与实业的结合点主要体现在信贷关系上，表现在金融机构和处于成长期和成熟期阶段的大中型企业之间的借贷关系上。通过运用互联网手段，金融机构能把服务范围渗透到中小型企业或处于成长期之前的企业。久而久之，金融能够更好的服务于实业，传统的金融机构也能与企业共同成长，形成长久的伙伴关系。金融与实业融合程度越紧密，企业的发展潜力越强。
　　新金融的四大影响：进入门槛降低、违约成本增加、市场价位观强化、市场细分化
　　首先，随着各新金融业态的发展和迭代，金融服务进一步泛化。通过市场的细分，互联网金融使得金融服务的门槛进一步降低，因而使得P2P网贷平台、消费金融公司、第三方支付公司、私募企业、征信公司、第三方理财公司等机构大量涌入，逐渐改变了金融业的供给结构，金融服务行业泛化不断加速。
　　其次，新金融秉承了互联网的“开放、平等、协作、分享”的特性，因此，借款人一旦用虚假信用数据来借贷，就会很快被发现。而那些逾期不还、或者压根就不想还的人，其实成本也是很高的，因为他的各项信息甚至是他家人的信息都能够找到。现阶段的一些P2P网贷平台公开“老赖”的个人信息就是一个很好的佐证。伴随着金融服务的进一步泛化，市场主体违约成本进一步增加。
　　再者，蒲夫生博士指出，新金融业态带来了分享和诚信等市场价位观的进一步强化，这主要体现在信息的对称化、信息疏通的快速化、非竞争客户分类共赢化等几个方面。
　　此外，新金融业态也带来了细分市场与创业步伐的进一步加快。当下，新金融正处于调整转型期，对于中小平台来说，深耕垂直细分领域，并在细分市场建立自身的差异化优势和核心竞争力，这在巨头林立的当下是一个不错的生存和发展壮大的选择。

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