【资讯】消费金融：经济疲软下的新动力

　　当世界经济发展到一定水平时，经济增长的动力将由供给转向需求、由投资拉动转向消费驱动。面对出口的不足与投资效率的降低，市场已将注意力转移到消费金融领域。而且随着互联网技术的不断发展与消费观念的逐渐转变，传统的线下模式已经不能满足消费的需求。现如今，除了银行以外，电商平台、非银行金融机构等都在争相抢夺消费金融市场份额。
　　
　　什么是消费金融？
　　
　　消费金融,是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。即金融机构通过信贷服务方式，为不同需求层次消费者提供信贷资金，满足消费意愿。从而达到刺激消费需求、扩大消费市场、促进消费经济增长的目的。与传统银行业的信贷业务相比，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。消费金融的设立,可以说为银行无法惠及的个人客户提供了一项新选择，同时也承载了金融创新和扩大内需的双重使命。
　　
　　消费金融主要有两大直接参与主体，分别为金融机构与消费者。金融机构是消费贷款、消费信贷产品或服务的提供者，是消费金融活动中的供给方。消费者是消费金融产品和服务的直接使用者，是消费金融活动的需求方。
　　
　　除了两大直接参与主体，监管部门与企业部门也在消费金融活动中扮演着重要角色。企业部门是产品的生产方，制造出不同种类的金融产品和服务来满足消费者使用需求；监管机构依照法律、行政法规对消费金融机构及消费者消费金融活动进行监管管理，规范消费金融的有序发展。
　　
　　消费金融模式：
　　
　　一是商业银行所代表的传统信贷转型；
　　
　　商业银行的消费金融产品主要包括信用卡、汽车贷、消费贷等，由银行基于申请资料向客户发放贷款。
　　
　　二是消费金融公司牌照经营型；
　　
　　消费金融公司指经银监会批准，在境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。目前已有15家消费金融公司相继成立，截至2015年9月贷款余额达460亿元。
　　
　　三是依托电商平台型；
　　
　　消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透，目前从事消费金融业务的互联网金融企业大多都起家自或依赖于电商平台，如新华优购的新华商城。
　　
　　消费金融能否成为中国发展新动力：
　　
　　1、中国消费金融现状
　　
　　伴随国内经济结构的调整，超前的消费意识逐渐增强，负债消费正形成趋势。从2011年至2015年，我国的社会消费品总额与居民可支配收入都在不断增加，但是居民可支配收入占社会消费品总额的比重却在减少，说明居民的可支配收入越来越不能满足居民的消费需求，因此许多居民选择信贷消费，中国的消费金融市场也逐渐扩大。
　　
　　2、中国消费金融面临的问题
　　
　　虽然中国的消费金融市场正在逐步扩大，但是在发展的过程中却面临着很多问题。债务高涨、不良率攀升都会成为消费金融信贷危机的爆发点。从2011年开始，中国信贷占GDP的比重已经越来越大。到了2015年末，中国信贷已经占到了GDP的38%。而且据高盛估计，2016年上半年信贷流动达到了GDP的35%。以这个增长速度来看2016年全年信贷占GDP的比例可能会翻一番。
　　
　　3、中国消费金融发展建议
　　
　　虽然消费金融的发展越来越快，但要想使得消费金融成为经济发展的新动力必须完善个人征信体系、加强市场监管、有效控制消费信贷额度以及做到推陈出新。
　　
　　首先，要发展消费金融，需要一定的条件保障，其中的首要条件是个人征信体系。整合这些信息以全面反映个人信用状况是确保消费金融健康持续发展的关键。
　　
　　其次，发展消费金融应防范消费金融过度膨胀的风险。从美国次贷危机来看，过度消费会带来潜在风险。在消费信贷不良率越来越高时，过度消费只会带来更大的风险。因此，在引导消费金融发展时，政府应重视消费金融存在的风险问题，适当调整政策力度和方向，并对过度消费行为进行适度限制，及时跟踪监测居民家庭负债率，防止信用消费过度膨胀。同时，要控制降低消费信贷的不良率，对消费金融活动参与方制定有效的法律约束，完善消费金融活动中的担保与保险机制。
　　
　　最后，要推动消费金融进一步发展要加强创新力度，发展多元化消费金融服务体系、丰富消费金融产品，满足消费者的多层次需求。譬如新华优购以线上&线下连接消费和金融的创新型COF模式。我国消费金融产品发展结构比较单一，因此，发展消费金融需要改善产品发展结构，丰富产品体系，扩大服务范围。
　　
　　结语
　　
　　随着消费观念的逐渐改变，我国的消费金融发展的越来越快，消费模式和产品也层出不穷。但要想使得消费金融成为经济发展的新动力，必须在发展的同时有效防范风险，兼具创新能力，谋求多元化发展。
　　
　　

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